Jak skutecznie ubezpieczyć się w góry?
Eksploracja gór zawsze wiąże się z ryzykiem. Nawet bardzo doświadczony, obyty z górami turysta nie zawsze uniknąć sytuacji, w której może potrzebować pomocy. Truizm? Niekoniecznie, bo jak pokazują liczne przykłady nadal nie brakuje osób, które ruszają w góry bez odpowiedniej ochrony. Jedną z jej form jest prawidłowo dobrane ubezpieczenie. Zanim zdecydujesz się na jedno, spróbuj odpowiedzieć na kilka podstawowych pytań. Oto one!
Jaki jest cel wyprawy?
Przy wyborze polisy górskiej to jedno z najważniejszych pytań. Wyprawa za granicę wymaga całkowicie innej ochrony niż eksploracja polskich gór. To dlatego, że Polska jest ostatnim krajem w Europie, w którym koszty ratownictwa całkowicie są refundowane z budżetu państwa.
Wyjeżdżając za granicę musisz mieć polisę, która co najmniej obejmie koszty akcji ratunkowej. Warto jednak mieć szerszą ochronę, obejmującą koszty leczenia, transport medyczny, odpowiedzialność cywilną (OC), pomoc prawną i wreszcie ubezpieczenie od następstw wypadków (NNW).
EKUZ to za mało
Oczywiście wiele zależy od państwa, do którego wyruszamy. Podróżując po Europie można liczyć na pomoc medyczną w ramach EKUZ, ale nie w każdej sytuacji. W wielu krajach UE opłaty bezpośrednio niezwiązane z leczeniem, jak np. koszty akcji ratunkowej, przewozu karetką, wybrane leki czy wyżywienie pacjenta, wymagają dodatkowej opłaty i realizowane są tylko w publicznych placówkach.
Wyprawa poza Stary Kontynent to w razie zachorowania lub wypadku zdecydowanie większe ryzyko konieczności pokrycia kosztów leczenia z własnej kieszeni. W wielu krajach znacznie też trudniej o organizację akcji ratunkowej, czy pomocy medycznej, którą w wielu przypadkach bierze na siebie ubezpieczyciel. Posiadanie polisy to już nie tylko kwestia pokrycia kosztów pomocy, ale może decydować o życiu i zdrowiu.
W Polsce także potrzebujesz ochrony
Niestety większość z nas zapomina o ubezpieczeniu na terenie Polski. Częściowo to zrozumiałe, ponieważ ratownictwo i koszty leczenia (przynajmniej teoretycznie) pokrywa państwo. Praktyka jednak pokazuje, że w razie wypadku często pozostajemy zdani na siebie. Dlatego warto się zabezpieczyć przed konsekwencjami finansowymi wykupując NNW i ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC).
Tu warto zwrócić uwagę na opublikowane jakiś czas temu dane słowackich ratowników, które pokazują, że koszty co trzeciej akcji ratunkowej z udziałem polskich turystów pokrywane są z ich kieszeni.
Jednym z powodów tej sytuacji jest nieświadome przekroczenie granicy państwa w górach. Coraz częściej się zdarza, że turyści ulegają wypadkom właśnie po drugiej stronie granicy. Nawet przy dobrych warunkach atmosferycznych często trudno zorientować się, kiedy przekroczyliśmy granicę, ponieważ często nie jest ona wyraźnie oznaczona.
Jakie planujesz aktywności?
Większość standardowych polis turystycznych nie obejmuje uprawnia sportów wysokiego ryzyka. Kupując ubezpieczenie musisz więc koniecznie wybrać takie, które obejmuje zakresem dyscypliny jakie faktycznie będziesz uprawiał. Niemal wszystkie aktywności górskie zaliczane są przez towarzystwa ubezpieczeniowe do sportów ryzykownych.
Przykładowo narciarstwo rekreacyjne w większości przypadków jest już uznawane z ryzykowane, nie wspominając o niestandardowych formy uprawiania tej dyscypliny, jak skitouring czy skialpinizm. Oczywiście wyższe ryzyko to także wyższa składka na polisie, jednak tu nie można oszczędzać.
Jak często wyjeżdżasz?
Jest to istotne przy wyborze okresu ubezpieczenia. Jeśli wyruszasz w góry raz, dwa razy w roku, na krótkie wyjazdy (około tygodnia), można wykupić polisę tylko na konkretny czas wyprawy. Jeśli jednak eksplorujesz górskie szlaki częściej, bardziej opłacalny będzie program roczny.
- Po pierwsze zaoszczędzisz na składce.
- Po drugie czas związany z wszystkimi formalnościami.
Niektóre programy roczne mają też ofertę rabatową, która pozwala zaoszczędzić np. na noclegach, skipassach, czy zakupach sprzętu sportowego.
Co po powrocie do domu?
Ochrona na czas po powrocie do domu to oczywiście indywidualna sprawa. Jej wybór zależy od tego jaki zawód wykonujesz, w jakiej formie, i jakie są Twoje zobowiązania finansowe, czy sytuacja rodzinna. W zależności od tych zmiennych trzeba samemu zdecydować, czy takie wsparcie będzie konieczne np. w przypadku długiego okresu rekonwalescencji.
Najprostszym zabezpieczeniem jest wykupienie polisy NNW, która gwarantuje wypłatę odszkodowania w razie wypadku (tu także trzeba sprawdzić, czy obejmuje sporty wysokiego ryzyka). Wciąż pojawia się wiele nowych rozwiązań, jak np. ubezpieczenie kosztów leczenia w kraju po powrocie z wyprawy, czy ubezpieczenie utraty dochodu. Szeroki zakres świadczeń powypadkowych można także otrzymać w ramach osobnej polisy na życie.
Jest z czego wybierać
Rynek oferuje wiele ubezpieczeń turystycznych, dlatego najlepsza opcja to taka, która jest dopasowana do planowanych aktywności. Zwłaszcza jeśli są to aktywności górskie. Aby zapewnić sobie spokojny wyjazd warto przeanalizować zakres ubezpieczenia i koniecznie listę wyłączeń z odpowiedzialności ubezpieczyciela (znajdziecie ją w OWU) i wybrać najlepszą opcję dla siebie.
Programy PZA
Największy polski ubezpieczyciel PZU oferuje dwa dedykowane programy górskie stworzony we współpracy z Polskim Związkiem Alpinizmu. Na zagraniczne wyprawy dedykowany jest program Bezpieczny Powrót.
Dla osób, które często eksplorują polskie góry PZU przygotowało program Szlaki bez Granic. W obu przypadkach członkowie klubów wysokogórskich PZA mogą liczyć na zniżki do 20%.
Oba programy powstały przy udziale firmy iExpert.pl, która jest także wyłącznym partnerem PZA w dziedzinie ubezpieczeń. Poza wymienionymi ubezpieczeniami iExpert może także przygotować indywidualną ofertę na wyprawę w dowolne miejsce na Ziemi.
Więcej szczegółów znajdziecie na stronie PZA: http://pza.org.pl/ubezpieczenia
